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¿Qué es un crédito? |
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Podemos hablar un crédito cuando una parte (acreedor) entrega a la otra (deudor) una suma determinada en dinero que esta última se compromete a devolver en un plazo establecido. La forma de instrumentar este tipo de operaciones es normalmente, por un contrato denominado de Mutuo. |
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¿Qué tipos de préstamos existen? |
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a.- Directos:
Es el más común de todos. El desembolso y repago se realizan siguiendo un cronograma fijo previamente establecido.
Es utilizado generalmente para financiar las compras de activos o necesidades de capital de trabajo.
b.- Revolventes (Revolving).
Este tipo de préstamos le asegura le asegura al tomador que durante un período de tiempo determinado, estará a su disposición una cantidad de dinero previamente concertada con el banco.
Los fondos estarán siempre disponibles durante el período convenido.
Por ese compromiso el tomador del préstamo abona una "prima" o "comisión" por el disponible y un interés por lo utilizado.
Este sistema es de una gran flexibilidad y con costos financieros reducidos.
Veamos un ejemplo para clarificar lo dicho:
Un productor pide un crédito por un total $ 200.000 pero el primer mes sólo utiliza $ 20.000, entonces va a pagar intereses sobre esos $ 20.000, o sea si el la tasa es 12% vas a pagar $200 de intereses. Con un crédito tradicional hubiera pagado intereses sobre los $ 200.000,o sea $ 2.000. |
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¿Qué es el capital? |
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Es el monto nominal que solicitamos al banco, o sea, el total de la deuda sin incluir los intereses. |
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¿Qué es el interés? |
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Es la ganancia producida por el capital. |
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-¿Qué tipos de tasas de interés se pueden pautar? |
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El solicitante de un préstamo tiene la opción de elegir, la modalidad de tasa que desea para abonar los intereses generados por el préstamo:
a.-Tasa Fija: en este caso el banco asume el compromiso de mantener, durante el lapso del préstamo, la tasa de interés pactada con el solicitante del préstamo.
Esta es una buena opción a elegir, si bien la tasa a pagar es siempre más elevada, da al solicitante de un préstamo una cierta tranquilidad.
b.-Tasa Variable: por el contrario, y como su nombre lo indica, en este supuesto, el interés a pagar sufre las variaciones que sufre la tasa en el mercado.
b.1.- Fecha de ajuste.
Se denomina así a la fecha en que la tasa de interés cambia en un préstamo con una tasa variable.
b.2.- Indice de Ajuste: se denomina así al índice por el cual se ajustan las tasas de interés en aquellos préstamos a tasas variables. Este índice se conoce con el nombre de BAIBOR y también se opera con otro llamado LIBOR. Ambos surgen de una encuesta, entre entidades financieras de primera línea, que realizan los bancos centrales tanto de Argentina como de Inglaterra respectivamente, sobre el costo de dinero para las empresas de primera línea.
b.3.-Porcentaje marginal.
Se refiere al número porcentual de puntos que una entidad financiera agrega al índice de ajuste para calcular la variación en la tasa de interés en cada período de ajuste. |
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¿Qué se entiende por amortización? |
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Por amortización se entiende la recuperación de los fondos invertidos. La devolución de los préstamos se realiza en los períodos pautados con el banco, que pueden ser mensuales, semestrales, etc. En cada pago de la cuota respectiva, y de acuerdo al sistema de amortización elegido, se pagan un porcentaje de capital y un porcentaje de interés. |
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¿Qué es el período de amortización? |
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El tiempo que se necesita para amortizar un crédito hipotecario. Este período puede medirse tanto en cantidad de meses o años. |
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¿Qué es el Sistema de Amortización Alemán? |
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Ante todo es un sistema de matemáticas financiera utilizado para amortizar un crédito. Está compuesto por: a.- El cálculo del capital que se amortiza, en el que el capital prestado se divide por la cantidad de cuotas en que se amortiza dicho préstamo. b.- El cálculo del interés, que surge de aplicar sobre el saldo de capital adeudado la tasa de interés correspondiente al período. |
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¿Qué es el Sistema de Amortización Francés? |
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La nota sobresaliente en este sistema, está dada en que la cuota de amortización es igual para todo el período pautado del préstamo siempre que la tasa sea fija. En los créditos a tasa variables la cuota de amortización es igual en tanto y cuanto no se modifique la tasa de interés. En este sistema el capital se amortiza en forma creciente. Significa que, en las primeras cuotas pagaré un alto porcentaje en concepto de interés y un mínimo porcentaje en concepto de capital. |
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¿Qué debo considerar antes de elegir un sistema de amortización? |
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La Tasa de Interés: los bancos cobran, generalmente, una tasa de interés más alta para créditos con sistema de amortización alemán.
Las cuotas: en el sistema francés las cuotas son siempre iguales, mientras que en el sistema alemán es decreciente y las cuotas son todas distintas.
Las primeras cuotas en el sistema alemán son mayores que en el francés, debido a que en el primero se cancela mayor monto de capital al principio.
Cuanto mayor es la amortización del capital, menor es el monto de interés a pagar (sistema alemán).
Cuanto menor es la amortización del capital, mayor es el monto de interés a abonar. (sistema francés).
El sistema de amortización alemán es muy conveniente en aquellos casos en que existan posibilidades de precancelar el crédito.
Son escasas las entidades financieras que los ofrecen. |
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